عمر السيارة وكلفة التأمين في الإمارات: ما تكشفه 26,823 وثيقة صادرة

الفرق بين التأمين الشامل والتأمين ضد الغير في الإمارات لا يقتصر على السعر، بل يتّسع كلما تقدّم عمر السيارة.

حلّلت لوكين‌شور 26,823 وثيقة تأمين مركبات صادرة في الإمارات ببيانات عمر صالحة، فتبيّن أن وسيط قسط التأمين الشامل لسيارة عمرها عشر سنوات كان أقل بنسبة 33.9% من نظيره لسيارة عمرها سنة واحدة. أما التأمين ضد الغير فانخفض بنسبة 15.2% فقط على مدى مماثل، ثم ثبت تقريباً لعشر سنوات كاملة بعدها.

لكن الرقم الأهم في الدراسة ليس السعر. إنه قرار الشراء نفسه: شكّل التأمين الشامل 45.7% من الوثائق الصادرة لسيارات عمرها سنة واحدة، و10.1% فقط لسيارات عمرها عشر سنوات، و2.7% عند عمر ثلاث عشرة سنة.

هذه النتائج تصف علاقات داخل الوثائق المشتراة عبر لوكين‌شور. وهي لا تثبت أن عمر السيارة وحده هو سبب تغيّر القسط، ولا تتابع السيارة نفسها أو السائق نفسه عبر الزمن.

الفرق بين التأمين الشامل وضد الغير: مقارنة بالأرقام عبر أعمار السيارات

عند مقارنة النوعين جنباً إلى جنب يتضح أنهما لا يسيران على المنحنى نفسه. القسطان يبدآن من مستويين مختلفين، وينخفضان بوتيرتين مختلفتين، ويتوقفان عن الانخفاض عند نقطتين مختلفتين.

عمر السيارة	وسيط قسط التأمين الشامل (درهم)
سنة واحدة	2,383.50
سنتان	2,086.35
5 سنوات	1,837.50
7 سنوات	1,727.25
8 سنوات	1,727.25
10 سنوات	1,575.00

عمر السيارة	وسيط قسط التأمين ضد الغير (درهم)
من سنة إلى 3 سنوات	863.10
5 سنوات	819.00
7 سنوات	764.40
9 سنوات	731.85
من 10 إلى 20 سنة	736.05 – 752.85

الفارق بين عمر سنة وعمر عشر سنوات في التأمين الشامل بلغ 808.50 درهم، أي 33.9%. وفي التأمين ضد الغير بلغ الفارق بين عمر سنة وعمر تسع سنوات 131.25 درهم فقط، أي 15.2%.

بحساب المعدل السنوي على مدى العقد الأول: نحو 90 درهماً تنخفض من وسيط قسط التأمين الشامل عن كل سنة إضافية من عمر السيارة، مقابل نحو 16 درهماً فقط في التأمين ضد الغير.

الفارق الأكبر يقع في السنة الأولى

انخفاض التأمين الشامل ليس موزعاً بالتساوي على السنوات. بين عمر سنة وعمر سنتين وحدهما انخفض الوسيط 12.5%، أي 297.15 درهماً من أصل 808.50 درهم — ما يعادل 36.8% من انخفاض العقد كامله في سنة واحدة.

بعد ذلك تصبح الانخفاضات أصغر وغير متصلة بالضرورة؛ فقد بقي الوسيط ثابتاً عند 1,727.25 درهم بين عمر سبع سنوات وعمر ثماني سنوات، قبل أن يعاود الانخفاض عند التاسعة والعاشرة.

هل السيارة الأقدم تعني دائماً قسطاً أرخص؟

لا، ليس بالضرورة، وليس بالقدر نفسه لكل نوع تغطية. الإجابة المختصرة: نعم ينخفض القسط مع تقدّم العمر، لكن الانخفاض الحقيقي يتركّز في التأمين الشامل وفي السنوات الأولى تحديداً.

وهنا تكمن مشكلة الأرقام الإجمالية المتداولة. أي «متوسط قسط تأمين حسب عمر السيارة» يخلط النوعين معاً سيبدو منخفضاً بحدّة — لكن جزءاً كبيراً من هذا الانخفاض سببه تغيّر نوع التغطية المشتراة، لا تغيّر الأسعار. فنسبة التأمين الشامل تهبط من 45.7% إلى 2.7% بين عمر سنة وعمر ثلاث عشرة سنة، وأي رقم مدمج يحمل هذا الأثر داخله دون أن يظهره.

لذلك لا يصحّ الحديث عن عمر السيارة دون فصل نوع التغطية أولاً.

تسعة من كل عشرة أصحاب سيارات عمرها عشر سنوات يشترون ضد الغير

أوضح إشارة سلوكية في البيانات هي تحوّل مزيج التغطية. فمن بين كل عشر وثائق صادرة لسيارة عمرها عشر سنوات، تسع منها تقريباً كانت ضد الغير.

عمر السيارة	إجمالي الوثائق	شامل	ضد الغير	نسبة الشامل	نسبة ضد الغير
سنة واحدة	746	341	405	45.7%	54.3%
5 سنوات	1,044	333	711	31.9%	68.1%
10 سنوات	2,093	211	1,882	10.1%	89.9%
13 سنة	1,577	43	1,534	2.7%	97.3%

عند عمر ثلاث عشرة سنة، لم تتجاوز وثائق التأمين الشامل 43 وثيقة من أصل 1,577؛ أي أن كل وثيقة شاملة واحدة قابلتها نحو 36 وثيقة ضد الغير.

هذه البيانات تصف عمليات شراء أُنجزت عبر لوكين‌شور، وليست تقديراً لسلوك كل سائق في الإمارات. ومع ذلك فإن حجم التحوّل واتساقه يعنيان أن أي نقاش حول كلفة تأمين السيارات القديمة يجب أن يأخذ في الحسبان نوع التغطية التي يشتريها الناس فعلاً، لا سعر كل تغطية فقط. وقد لا تبلغ مجاميع النسب 100% بالضبط بسبب التقريب.

لماذا لا ينخفض تأمين ضد الغير بعد السنة العاشرة؟

لأن الانخفاض يكون قد استُنفد تقريباً قبل ذلك. سجّل وسيط قسط التأمين ضد الغير 863.10 درهم للسيارات في أعمار سنة وسنتين وثلاث سنوات — الرقم نفسه في الأعمار الثلاثة — ثم تراجع تدريجياً إلى 819 درهماً عند الخامسة، و764.40 درهم عند السابعة، و731.85 درهم عند التاسعة.

ومن عمر عشر سنوات إلى عشرين سنة بقي الوسيط داخل نطاق ضيّق بين 736.05 و752.85 درهم. بعبارة أخرى: على امتداد عقد كامل من التقادم الإضافي، تحرّك الوسيط بأقل من 17 درهماً.

السبب المنطقي وراء ذلك أن التأمين ضد الغير لا يغطي سيارتك أنت، بل الضرر الذي تُلحقه بالآخرين. وقيمة سيارتك — وهي العنصر الأكثر تأثراً بالتقادم — لا تدخل في هذا الحساب أصلاً، ولذلك لا يواصل القسط الانخفاض مع انخفاض قيمة المركبة.

ما الذي يحدد قسط التأمين إلى جانب عمر السيارة؟

عمر السيارة عامل مؤثر، لكنه ليس حاسبة أسعار بحد ذاته. تختلف الأقساط أيضاً حسب الطراز والصنع وقيمة السيارة، وملف السائق وسجل مطالباته، وشركة التأمين، ونسبة التحمّل، والمزايا المضافة، وشروط الإصلاح، وعوامل اكتتاب أخرى.

لهذا السبب قد تحصل سيارتان بالعمر نفسه على تسعيرتين مختلفتين تماماً. والمقارنة الصحيحة تكون بين المتماثلين: عرض شامل مقابل عرض شامل، وعرض ضد الغير مقابل عرض ضد الغير، مع قراءة نسبة التحمّل والاستثناءات إلى جانب السعر لا بعده. ويمكنك مقارنة أسعار تأمين السيارات في الإمارات على سيارتك تحديداً قبل اتخاذ القرار.

كيف تختار بين الشامل وضد الغير لسيارتك؟

السوق يعطي إجابة واضحة: عند عمر عشر سنوات، تسعة من كل عشرة يختارون ضد الغير. ولسيارة لا تتجاوز قيمتها كثيراً الفارق بين القسطين، يكون هذا خياراً منطقياً.

لكنه الخيار الخاطئ في حالتين تحديداً: إذا كانت السيارة ما تزال مموّلة — إذ يشترط عقد التمويل عادةً وجود تغطية شاملة — أو إذا كان استبدال السيارة من حسابك الخاص سيشكّل عبئاً مالياً حقيقياً. وعند عمر عشر سنوات ظلّ وسيط قسط التأمين الشامل عند 1,575 درهماً، أي أكثر من ضعف الحد الأعلى لنطاق ضد الغير البالغ 752.85 درهم، ما يجعل القرار مفاضلة حقيقية لا إجراءً شكلياً.

ويعمل النوعان ضمن إطار وثيقة التأمين الموحّدة للمركبات في الإمارات وتحت إشراف مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي. فالتأمين ضد الغير يغطي الضرر الذي تسبّبه للآخرين، بينما يضيف التأمين الشامل تغطية الضرر الذي يلحق بسيارتك، وفق نسب التحمّل والشروط والاستثناءات المذكورة في الوثيقة نفسها. ومن أراد الموازنة بين الخيارين يمكنه طلب عرض تأمين سيارات أونلاين والاطلاع على السعرين معاً.

أسئلة شائعة

ما الفرق بين التأمين الشامل وضد الغير؟

التأمين ضد الغير يغطي الإصابات والأضرار التي تسبّبها لأشخاص آخرين وممتلكاتهم فقط. أما التأمين الشامل فيضيف تغطية الأضرار التي تلحق بسيارتك أنت. كلاهما يعمل ضمن وثيقة التأمين الموحّدة للمركبات، والشامل أعلى سعراً دائماً — نحو ضعف وسيط ضد الغير عند عمر عشر سنوات.

هل تأمين السيارات أرخص للسيارات القديمة في الإمارات؟

نعم، لكن بدرجات متفاوتة حسب نوع التغطية. في بيانات 26,823 وثيقة صادرة، كان وسيط قسط التأمين الشامل أقل بنسبة 33.9% عند عمر عشر سنوات مقارنة بعمر سنة. أما ضد الغير فانخفض 15.2% ثم ثبت تقريباً من العاشرة حتى العشرين.

كم يبلغ قسط تأمين سيارة عمرها عشر سنوات في الإمارات؟

وسيط القسط المشترى للتأمين الشامل بلغ 1,575 درهماً لسيارات عمرها عشر سنوات. أما ضد الغير فتراوح وسيطه بين 736.05 و752.85 درهم للسيارات من عمر عشر سنوات إلى عشرين. وهذه وسائط لوثائق صادرة فعلاً، والعرض الفردي يختلف حسب السيارة والسائق وشركة التأمين.

متى يصبح التأمين ضد الغير الخيار الأنسب؟

عندما تكون قيمة السيارة السوقية قريبة من الفارق بين القسطين، وتكون السيارة غير مموّلة، ويمكنك تحمّل تكلفة إصلاحها أو استبدالها من حسابك الخاص. عند عمر عشر سنوات اختار 89.9% من مشتري وثائق لوكين‌شور هذا المسار.

الأرقام الأساسية للدراسة ومنهجيتها

المؤشر	النتيجة
وسيط قسط التأمين الشامل، عمر 10 سنوات مقابل سنة واحدة	أقل بنسبة 33.9% (2,383.50 ← 1,575 درهم)
وسيط قسط التأمين ضد الغير، عمر 9 سنوات مقابل سنة واحدة	أقل بنسبة 15.2% (863.10 ← 731.85 درهم)
حصة التأمين الشامل من الوثائق عند عمر 10 سنوات	10.1%
حصة التأمين الشامل من الوثائق عند عمر 13 سنة	2.7%
عدد الوثائق المحلّلة	26,823 وثيقة تأمين مركبات صادرة في الإمارات

البند	التفصيل
مجتمع الدراسة	وثائق تأمين مركبات صادرة في الإمارات ومشتراة عبر لوكين‌شور؛ عروض الأسعار مستبعدة
عدد السجلات	26,834 قبل التحقق من العمر؛ 26,823 ببيانات عمر صالحة
احتساب عمر السيارة	سنة الوثيقة ناقص سنة موديل السيارة
مقياس السعر	وسيط القسط المشترى بالدرهم الإماراتي
أنواع التغطية	الشامل وضد الغير، محلّلان بشكل منفصل
تاريخ التحليل	17 سبتمبر 2026

الدراسة وصفية ومقطعية. واختير الوسيط مقياساً أساسياً للسعر لأنه أقل تأثراً من المتوسط الحسابي بالوثائق مرتفعة السعر بشكل استثنائي، وروجعت أحجام العينات إلى جانب كل إحصاء منشور.

واقتصرت المقارنة الأساسية للتأمين الشامل على الأعمار من سنة إلى عشر سنوات، حيث تجاوزت كل شريحة عمرية 200 وثيقة صادرة. واعتُمد عمر سنة واحدة أساساً للمقارنة الرئيسية لأن شريحته البالغة 341 وثيقة أقوى بوضوح من شريحة عمر صفر البالغة 54 وثيقة، فيما ضمّت شريحة التأمين الشامل عند عمر عشر سنوات 211 وثيقة.

جميع الأقساط المذكورة هي وسائط لوثائق مشتراة فعلاً، وليست متوسطات عروض أسعار. والتحليل مقطعي: يقارن سيارات مختلفة في أعمار مختلفة عند نقطة زمنية واحدة، ولا يتتبع سيارة واحدة عبر سنوات عمرها.

عن الدراسة والاقتباس منها

أعدّت هذه الدراسة وحدة الأبحاث في لوكين‌شور اعتماداً على بيانات الوثائق الصادرة لديها، وهي منصة تأمين رقمية تعمل في الإمارات. ويسعدنا أن يعيد الصحفيون والمحللون نشر الأرقام والرسوم البيانية مع الإشارة إلى المصدر.

صيغة الاقتباس المقترحة: وحدة الأبحاث في لوكين‌شور، عمر السيارة وكلفة التأمين في الإمارات: ما تكشفه 26,823 وثيقة صادرة، 17 سبتمبر 2026.

للاستفسار عن البيانات أو طلب تفصيلات إضافية، يمكنكم التواصل مع لوكين‌شور.