نظام تأمين المركبات في الإمارات: من تسجيل الهيئة إلى صرف التعويض

تأمين السيارات في الإمارات عقدٌ سنوي تدفع بموجبه قسطًا لشركة تأمين مرخّصة من مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي، فتتحمّل الشركة عنك تعويض الأضرار التي تغطيها الوثيقة بعد خصم مبلغ التحمّل. ولا تسجّل هيئة الطرق والمواصلات في دبي أي مركبة ولا تجدّد ملكيتها دون وثيقة سارية تغطي المسؤولية ضد الغير على الأقل. يشرح هذا الدليل شروط التأمين ومدته وطريقة حساب القسط وما يحدث بعد الحادث، لتعرف ما تدفع مقابله قبل اختيار وثيقة تأمين السيارات في دبي المناسبة لسيارتك.

ما هو تأمين السيارات؟

تأمين السيارات، أو تأمين المركبات، نظامٌ يجمع أقساط آلاف السائقين في صندوق واحد تديره شركة التأمين، ومنه تُدفع تعويضات من يتعرّض منهم لحادث أو سرقة. أنت تدفع مبلغًا معروفًا مقدّمًا، وتنقل إلى الشركة خطر خسارة قد تصل إلى مئات الآلاف من الدراهم.

ولا تضع كل شركة شروطها كما تشاء؛ فالحد الأدنى من التغطية مكتوب في «وثيقة التأمين الموحدة للمركبات» الصادرة بقرار مجلس إدارة هيئة التأمين رقم 25 لسنة 2016، والتي يشرف عليها اليوم المصرف المركزي. لهذا تمنحك أرخص وثيقة ضد الغير الحماية القانونية نفسها التي تمنحها أغلى وثيقة من الفئة ذاتها، ويقع الفرق في الخدمة والإضافات.

هل يختلف التعويض في التأمين التكافلي؟

لا. يختلف التكافل في طريقة إدارة الأموال لا في حقوقك عند الحادث: يساهم المشتركون في صندوق تديره الشركة وفق أحكام الشريعة، وقد يعود جزء من الفائض إليهم في نهاية السنة، بينما تبقى حدود التغطية وتقرير الشرطة ومبلغ التحمّل كما هي. ومن خيارات التكافل في الدولة وطنية للتكافل لتأمين السيارات، المعروفة سابقًا باسم نور تكافل، وميثاق للتكافل لتأمين السيارات.

شروط تأمين السيارة في الإمارات

لكي تصدر لك وثيقة صالحة وتبقى نافذة يوم تحتاج إليها، يجب أن تتوافر أربعة شروط:

• رخصة قيادة سارية تناسب فئة المركبة. وإذا وقع الحادث والرخصة منتهية، تبقى التغطية قائمة بشرط تجديدها خلال 30 يومًا من الحادث.
• مركبة مسجّلة بياناتها كما هي؛ فالتعديل خارج المصنع دون إبلاغ الشركة يسمح لها بتحميلك نسبة إضافية من التعويض تصل إلى 20%.
• بيانات صحيحة في الطلب عن القيمة السوقية وعمر السائق وسجل المطالبات، لأن المعلومة الخاطئة من أكثر أسباب رفض المطالبات شيوعًا.
• تغطية ضد الغير على الأقل، وهي شرط هيئة الطرق والمواصلات لتسجيل المركبة وتجديد ملكيتها.

وللإخلال بالشرط الأخير ثمن مباشر: قيادة مركبة غير مؤمّنة في الإمارات عقوبتها غرامة 500 درهم و4 نقاط سوداء على الرخصة وحجز المركبة مدة تصل إلى 7 أيام، والتفاصيل في دليل غرامة القيادة دون تأمين. أما الحالات التي تُسقط حقك في التعويض بعد الحادث فجمعناها في أسباب رفض مطالبات تأمين السيارات.

متطلبات تأمين السيارة: المستندات

تكفي في أغلب الحالات أربعة مستندات: بطاقة الهوية الإماراتية، ورخصة القيادة، وملكية المركبة أو فاتورة الوكيل للسيارة الجديدة، وشهادة خلو المطالبات من شركتك السابقة إن وُجدت لتحصل على الخصم. والقائمة الكاملة لكل حالة، من السيارة المستعملة إلى سيارة الشركة، تجدها في المستندات المطلوبة لتأمين السيارة.

كم مدة تأمين السيارة في الإمارات؟

تُصدر وثيقة تأمين السيارة لسنة واحدة، وتُصدر الوثائق عبر لوكين‌شور لمدة 13 شهرًا: 12 شهرًا وشهر سماح، كي لا يقع تجديد الملكية السنوي لدى هيئة الطرق والمواصلات في فجوة بين وثيقتين. ويبدأ السريان من التاريخ المدوّن في الوثيقة، لا من تاريخ سداد آخر دفعة.

وهل يمكن تأمين السيارة لمدة شهر؟ نعم في حالات محددة، كالزائر الذي يدخل الدولة بسيارته أو من يقود سيارة لفترة قصيرة، وذلك بوثائق قصيرة الأجل شرحناها في دليل تأمين السيارات المؤقت. أما السيارة المسجّلة باسمك داخل الدولة فتحتاج وثيقة سنوية.

ماذا يحدث عند انتهاء صلاحية التأمين؟

تنتهي التغطية في التاريخ المدوّن على الوثيقة، وبعده تصبح السيارة غير مؤمّنة قانونًا ولا يمكن تجديد ملكيتها. وإذا بعت السيارة قبل ذلك، يمكنك إلغاء الوثيقة واسترداد جزء من القسط أو نقل تأمين السيارة إلى المالك الجديد بحسب شروط شركتك.

كيف يُحسب قسط تأمين السيارة؟

يُحسب القسط داخل حدود تعرفة رسمية يفرضها القانون، ثم تسعّر كل شركة ضمن هذه الحدود بحسب سيارتك وسجلك. وفي التأمين الشامل يتراوح القسط عمليًا بين 1.5% و3% من القيمة السوقية للسيارة سنويًا؛ فسيارة قيمتها 100,000 درهم يكلّف تأمينها الشامل عادةً بين 1,500 و3,000 درهم، بحسب أسعار لوكين‌شور التي تم التحقق منها في أكتوبر 2026.

هذه هي الحدود التي تضعها التعرفة الرسمية لسيارة صالون خاصة:

الوثيقة	الحد الأدنى للقسط	الحد الأعلى للقسط
ضد الغير، 4 أسطوانات	750 درهمًا	1,300 درهم
ضد الغير، 6 أسطوانات	850 درهمًا	1,400 درهم
ضد الغير، 8 أسطوانات	950 درهمًا	1,600 درهم
ضد الغير، أكثر من 8 أسطوانات	1,300 درهم	2,100 درهم
تأمين شامل	1,300 درهم	5% من قيمة السيارة

المصدر: قرار مجلس إدارة هيئة التأمين رقم 30 لسنة 2016 بشأن تعرفة تأمين المركبات وتعديلاته، كما يعرضه سجل قواعد المصرف المركزي، تم الاطلاع عليه في 14 أكتوبر 2026.

ويسمح القرار نفسه بخصومات تُحتسب من الحد الأدنى: 10% لسنة بلا مطالبات، و15% لسنتين، و20% لثلاث سنوات، و50% لفئات منها من تجاوزوا 60 عامًا وأصحاب الهمم والعاملون في القطاع الطبي. ولهذا يبدأ سعر وثيقة ضد الغير على لوكين‌شور من 600 درهم، وهو الحد الأدنى بعد خصم 20%. ويشرح دليل خصم عدم المطالبات كيف تحافظ عليه عند التجديد.

بعد التعرفة، تفرّق الشركات بين السيارات بحسب أسعار قطع الغيار ومعدّل السرقة والأداء، ولذلك يختلف تأمين سيارات تويوتا عن تأمين سيارات نيسان وتأمين سيارات ميتسوبيشي حتى لو تقاربت قيمها السوقية.

وعمر السيارة يغيّر القسط الشامل أكثر من غيره: في دراسة لوكين‌شور لعمر السيارة على 26,823 وثيقة، انخفض الوسيط من 2,383.50 درهم لسيارة عمرها سنة إلى 1,575 درهمًا لسيارة عمرها عشر سنوات، أي بنسبة 33.9%، بينما لم يتراجع قسط ضد الغير إلا 15.2%.

كما تُسعَّر الوثيقة بحسب إمارة التسجيل، فأسعار تأمين سيارات الشارقة وتأمين السيارات في العين وتأمين سيارات أبوظبي تعكس معدّل الحوادث وتكلفة الإصلاح في كل منها.

السائق دون 25 عامًا وحامل الرخصة الجديدة

يدفع السائق الشاب ومن لم يمضِ على رخصته الإماراتية عام قسطًا أعلى من غيره. وتسمح الوثيقة الموحدة ضد الفقد والتلف للشركة بإضافة مبلغ تحمّل يصل إلى 10% من قيمة التعويض إذا كان السائق دون 25 عامًا، ولا يُطبَّق ذلك عند الخسارة الكلية. أما حداثة الرخصة وحدها فتظهر في السعر لا في مبلغ التحمّل، وتفاصيل الحدود القصوى لهذا المبلغ في دليل مبلغ التحمّل في تأمين السيارات.

ماذا يغطي التأمين ضد الغير والتأمين الشامل؟

تأمين السيارات ضد الغير يدفع ما تسبّبه للآخرين فقط، والتأمين الشامل للسيارات يدفع لهم ولك. وأسهل طريقة لفهم الفرق أن تسأل في كل موقف: من يدفع؟

الموقف	ضد الغير	شامل
صدمتَ سيارة أخرى وأنت المخطئ	تُصلَح سيارة الطرف الآخر حتى 2,000,000 درهم، وسيارتك على حسابك	تُصلَح السيارتان، وتدفع مبلغ التحمّل عن سيارتك
أُصيب شخص في الحادث	تعويض الإصابة دون حد أعلى	التعويض نفسه
سُرقت سيارتك أو احترقت	لا تعويض	تعويض بالقيمة المتفق عليها
غمرت الأمطار سيارتك	لا تعويض	مغطّى غالبًا، راجع نص الوثيقة
صدمك سائق آخر وهو المخطئ	تطالب شركة تأمينه	تطالب شركة تأمينه
أُصيب السائق نفسه	غير مغطّى	مغطّى إذا أضفت تغطية الحوادث الشخصية

اختر الشامل إذا كانت سيارتك ممولة من بنك، أو عمرها أقل من خمس سنوات، أو قيمتها تتجاوز 30,000 درهم تقريبًا؛ فحادث واحد بخطئك يكلّفك أكثر من فرق السعر. ويبقى ضد الغير خيارًا منطقيًا لسيارة قديمة منخفضة القيمة. وإذا كانت سيارتك تبيت في موقف مكشوف أو تمرّ بشوارع تتجمّع فيها مياه الأمطار، فتأكد أن وثيقتك تتضمن تغطية أضرار الفيضانات قبل موسم الأمطار.

إجراءات تأمين السيارات من الحادث إلى التعويض

بعد أي حادث، تقرير الشرطة هو ما يحدّد من يدفع: يحصل المتسبّب على تقرير أحمر والمتضرر على تقرير أخضر، ولا تفتح أي شركة مطالبة دون هذا التقرير.

1. أبلغ الشرطة: اتصل بالرقم 999 إذا وُجدت إصابات، أو أبلغ عن الحادث البسيط عبر تطبيق شرطة دبي دون انتظار في موقع الحادث.
2. استلم التقرير: الأحمر للمتسبّب والأخضر للمتضرر.
3. قدّم المطالبة: أرسل التقرير والهوية والرخصة والملكية ورقم الوثيقة وصور الأضرار إلى شركة التأمين.
4. المعاينة: يعاين خبير الشركة السيارة ويعتمد تقدير الإصلاح.
5. الإصلاح أو التعويض: تُصلَح السيارة في الوكالة أو في كراج معتمد بحسب وثيقتك بعد خصم مبلغ التحمّل والاستهلاك، أو تُدفع قيمتها عند الخسارة الكلية.

الخطوة الأولى مشروحة بالتفصيل في دليل بلاغ حوادث السيارات لشرطة دبي، وأرقام الاتصال كلها في أرقام الطوارئ بعد الحادث، أما النماذج والمراحل لكل شركة فتجدها في خطوات المطالبة بتأمين السيارة.

ولكل شركة قناة مطالبات خاصة بها؛ فمن يبحث عن نموذج مطالبة الصقر الوطنية لتأمين السيارات مثلًا يجده مع أرقام التواصل في صفحتها.

حدود التعويض التي يضمنها القانون

لمن يُدفع التعويض	الحد في الوثيقة الموحدة
المصابون والمتوفون من الغير	دون حد أعلى، بما تقضي به المحكمة
ممتلكات الغير وسياراتهم	حتى 2,000,000 درهم للحادث الواحد
زوج المؤمَّن له أو والداه أو أبناؤه	حتى 200,000 درهم للشخص
مبلغ التحمّل على سيارتك الخاصة	350 درهمًا لقيمة حتى 50,000؛ 700 حتى 100,000؛ 1,000 حتى 250,000؛ 1,200 فوقها؛ 1,400 فوق 500,000
تعويض الخسارة الكلية	يُدفع خلال 15 يومًا من اكتمال المستندات

المصدر: وثيقتا التأمين الموحدة ضد الغير وضد الفقد والتلف، والمادة 7 من قرار هيئة التأمين رقم 25 لسنة 2016، في سجل قواعد المصرف المركزي، تم الاطلاع عليها في 14 أكتوبر 2026.

كم تستغرق مطالبة تأمين السيارة؟

تُعتمد المطالبة البسيطة ذات التقرير الواضح عادةً خلال 3 إلى 10 أيام عمل، وتحتاج المطالبات المتنازع عليها أو الأضرار الكبيرة من أسبوعين إلى أربعة أسابيع أو أكثر. والموعد الوحيد الذي يحدّده القانون هو دفع تعويض الخسارة الكلية خلال 15 يومًا من اكتمال المستندات، بموجب المادة 7 من قرار هيئة التأمين رقم 25 لسنة 2016.

دفع القسط: دفعة واحدة أو أربع دفعات

تُدفع وثيقة تأمين السيارة عن سنة كاملة، إما دفعة واحدة بالبطاقة، أو مقسّطة دون فوائد عبر تقسيط التأمين مع تابي أو الدفع على أربع دفعات عبر تمارا. وفي الحالتين تصدر الوثيقة كاملة منذ اليوم الأول، فلا ترتبط تغطيتك بسداد الدفعات اللاحقة.

وحين تتضح لك الشروط والمدة وطريقة الحساب، تصبح الخطوة التالية أن تقارن عروض تأمين السيارات من أكثر من 30 شركة مرخّصة في مكان واحد، وتختار التغطية ومبلغ التحمّل اللذين يناسبان سيارتك.

الأسئلة الشائعة