ماذا يشمل التأمين الشامل للسيارات في الإمارات؟

يشمل التأمين الشامل للسيارات في الإمارات جهتين معًا: إصلاح سيارتك أو تعويضك عنها بعد الحادث أو الحريق أو السرقة، وتعويض الآخرين عمّا تسببه لهم من أضرار وإصابات، سواء كنت المخطئ أم لا. قارن عروض تأمين السيارات في الإمارات وأنت تعرف هذا الفرق جيدًا، فهو ما يميّز الشامل عن التأمين ضد الغير الذي يعوّض الطرف الآخر وحده. فإن كنت تفكر في تأمين سيارة شامل لأول مرة، فهذا الدليل يشرح ما تعوّضه الوثيقة فعلًا، وما تفرضه الأنظمة، ولماذا يدفع المؤمَّن عليه أحيانًا جزءًا من فاتورة الإصلاح.

ماذا يشمل التأمين الشامل للسيارات؟

معنى التأمين الشامل باختصار: وثيقة واحدة تجمع تغطية أضرار سيارتك مع المسؤولية ضد الغير التي يشترطها القانون لترخيص أي مركبة. وتتضح حدود هذه التغطية عند وضع ما تعوّضه الوثيقة القياسية بجانب ما تستبعده:

تعوّضه الوثيقة	لا تعوّضه إلا بملحق أو لا تعوّضه أصلًا
التصادم والانقلاب والاصطدام بجسم ثابت كالرصيف أو العمود	الأعطال الميكانيكية والكهربائية غير الناتجة عن حادث
الحريق والانفجار والاشتعال الذاتي والصواعق	تلف الإطارات وحدها دون ضرر في السيارة
السرقة ومحاولة السرقة	القيادة خارج الطرق المعبّدة والتطعيس
التخريب المتعمد من شخص آخر	القيادة خارج الدولة دون تمديد جغرافي
الضرر أثناء نقل السيارة وتحميلها وتنزيلها	القيادة دون رخصة سارية أو تحت تأثير الكحول أو المخدرات
أضرار ممتلكات الغير وإصاباتهم، ومنهم ركاب سيارتك	إصابة السائق نفسه، ما لم يُضف ملحق الحوادث الشخصية

أكثر ما يسأل عنه السائقون هو السرقة والخدوش. فالسرقة مشمولة، لكن التعويض ينتظر عادة نتيجة تحقيق الشرطة، كما يوضح دليل تعويض سرقة السيارة. أما الخدوش والصدمات فتُعوَّض إذا نتجت عن حادث أو تخريب، لا عن الاستعمال اليومي. وللاطلاع على كل حالة مستثناة بأمثلة من مطالبات حقيقية، راجع الحالات التي لا يغطيها التأمين الشامل.

قانون التأمين الشامل للسيارات في الإمارات

لا يكتب كل مؤمِّن شروطه من الصفر. فالحد الأدنى لكل وثيقة في الدولة تحدده الوثيقة الموحدة لتأمين المركبات، الصادرة بقرار مجلس إدارة هيئة التأمين رقم 25 لسنة 2016، ويشرف عليها اليوم مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي. وتنقسم إلى وثيقتين: وثيقة المسؤولية المدنية ضد الغير، وهي إلزامية، ووثيقة الفقد والتلف التي تغطي سيارتك، وهي ما يضيفه التأمين الشامل.

وأهم ما تحدده الوثيقة الموحدة من أرقام:

• أضرار ممتلكات الغير: حتى 2,000,000 درهم في الحادث الواحد.
• وفاة الغير أو إصابتهم: ما تحكم به المحكمة دون حد أعلى.
• وفاة أحد أفراد أسرة المؤمَّن عليه أو السائق: 200,000 درهم للشخص.
• اعتبار السيارة خسارة كلية: إذا تجاوزت تكلفة إصلاحها 50% من قيمتها قبل الحادث.

هذه الأرقام واحدة لدى جميع الشركات، والفرق بين وثيقة وأخرى يأتي من الإضافات فوقها. ولهذا يبقى الفرق بين التأمين الشامل والتأمين ضد الغير في نطاق سيارتك أنت، لا في حدود تعويض الآخرين.

الأمطار والسيول: متى يعوّض التأمين الشامل؟

تستثني الوثيقة الموحدة الحوادث المرتبطة بالكوارث الطبيعية، أي الظواهر الواسعة التي تعلنها الجهة المختصة رسميًا كارثة، ومنها الفيضانات والأعاصير والزلازل. لكن المطر الغزير أو نفق غمرته المياه لا يعني تلقائيًا كارثة معلنة، ومعظم شركات التأمين تعيد إضافة أضرار الأمطار والعواصف إلى الوثيقة الشاملة بوصفها تغطية مسمّاة. ويشرح دليل تغطية الكوارث الطبيعية الفرق بالتفصيل.

افتح جدول وثيقتك وابحث عن عبارة «المخاطر الطبيعية» أو «الفيضانات». فإن لم تجدها، فـتأمين السيارة ضد الفيضانات هو الملحق الذي يسد الثغرة، وكذلك الحال مع أضرار البَرَد التي تكررت في السنوات الأخيرة. وتذكّر أن الشركة قد تخفض التعويض أو ترفضه إذا دخلت بسيارتك منطقة غارقة بعد تحذير رسمي.

شروط التأمين الشامل للسيارات

للشروط هنا معنيان يخلط بينهما كثيرون: شروط الحصول على الوثيقة، وشروط صرف التعويض بعد الحادث. والثانية هي التي تحسم المطالبة.

ما تحتاجه لإصدار الوثيقة

• رخصة قيادة إماراتية سارية لفئة المركبة.
• بطاقة الهوية الإماراتية.
• ملكية المركبة (الملكية) أو شهادة الجمارك للسيارة الجديدة.
• قيمة تأمينية متفق عليها تقارب القيمة السوقية للسيارة، وقد تطلب بعض الشركات فحص السيارة أو صورًا لها قبل الإصدار، خاصة للسيارات القديمة أو المستوردة.

ما يجب توفره لصرف التعويض

يصرف التعويض إذا كان السائق يحمل رخصة سارية لفئة السيارة، أو رخصة منتهية جُدّدت خلال 30 يومًا من الحادث، وإذا وقع الحادث داخل الدولة وعلى طريق معبّد، ودون تأثير كحول أو مخدرات، ومع تقرير من الشرطة. فمن يقود في الكثبان مثلًا يحتاج إلى تأمين سيارات الدفع الرباعي مع تغطية الطرق الوعرة، ومن يسافر إلى عُمان يحتاج إلى تمديد جغرافي قبل السفر. وتجد بقية ملحقات تأمين السيارات مشروحة واحدًا واحدًا.

لماذا تدفع جزءًا من تكلفة الإصلاح رغم أن تأمينك شامل؟

لأن الوثيقة الموحدة نفسها تقتطع مبلغين من بعض المطالبات: نسبة التحمل، واستهلاك قطع الغيار. وهما مصدر أغلب شكاوى عملاء التأمين الشامل في الدولة، لا تقصير الشركة في تنفيذ العقد.

نسبة التحمل مبلغ ثابت تدفعه في كل مطالبة تكون فيها المتسبب في الحادث أو يكون الطرف الآخر مجهولًا. ولا تُفرض عادة إذا أثبت تقرير الشرطة أنك غير مخطئ. ويحق للشركة زيادتها حتى 10% للسائقين دون 25 عامًا، وحتى 15% للسيارات الرياضية، وحتى 20% للسيارات المعدّلة خارج المصنع.

استهلاك قطع الغيار نسبة من سعر القطع الجديدة الأصلية تتحملها أنت إذا طلبتها، ولا تشمل أجور اليد. وترتفع مع عمر السيارة منذ أول تسجيل:

عمر السيارة	السنة 1	السنة 2	السنة 3	السنة 4	السنة 5	6 سنوات فأكثر
نسبة الاستهلاك	0%	5%	10%	15%	20%	30%

ويظهر أثر هذه النسبة أكثر في السيارات ذات القطع الباهظة. فمصباح أمامي أو حساس في سيارة عمرها خمس سنوات قد يكلّف آلاف الدراهم، ولذلك يهتم مالكو هذه الفئة بشروط تأمين سيارات لكزس وتأمين سيارات لاند روفر أكثر من غيرهم. ويفصّل دليل نسب الاستهلاك في تأمين السيارات كيفية حسابها على الفاتورة.

الخسارة الكلية: كيف يُحسب التعويض؟

تُعدّ السيارة خسارة كلية إذا سُرقت ولم تُسترد، أو تعذّر إصلاحها، أو زادت تكلفة الإصلاح على نصف قيمتها قبل الحادث. وعندها تدفع الشركة القيمة التأمينية المتفق عليها عند الاكتتاب مخصومًا منها 20%، وبنسبة ما مضى من مدة الوثيقة، أو تستبدل السيارة إن لم تطلب التعويض نقدًا. ويشرح دليل الخسارة الكلية في تأمين السيارات الخطوات، بينما يوضح دليل القيمة التقديرية للسيارة لماذا يخفض تقدير القيمة بأقل من حقيقتها كل تعويض لاحق.

هل يختلف التأمين الشامل من إمارة إلى أخرى؟

لا تختلف التغطية الأساسية، لأن الوثيقة الموحدة اتحادية وتسري في الإمارات السبع. ما يختلف هو طبيعة المخاطر، ومعها الإضافات التي تستحق الدفع.

في دبي يغلب التصادم في الزحام، فيصبح نوع الإصلاح ونسبة التحمل أهم بنود تأمين السيارات في دبي. وفي العاصمة تطول المسافات على الطرق السريعة، فتزداد قيمة المساعدة على الطريق ضمن تأمين السيارات في أبوظبي. أما القيادة على أطراف الصحراء فتجعل تغطية الطرق الوعرة طلبًا شائعًا في تأمين السيارات في العين.

وفي الإمارات الشمالية يتقدم خطر الغرق على غيره. فقد غمرت أمطار أبريل 2024 شوارع سكنية في الشارقة وعجمان، وفاضت أودية الفجيرة في يوليو 2022. لذلك تستحق تغطية الأمطار المراجعة أولًا عند اختيار تأمين السيارات في الشارقة وتأمين السيارات في عجمان وتأمين السيارات في الفجيرة.

وتجمع صفحة تأمين السيارات حسب الإمارة المتطلبات المحلية والشركات العاملة في كل إمارة.

كم نسبة التأمين الشامل من قيمة السيارة؟

للقسط حد أدنى وحد أعلى مرتبطان بنوع السيارة وقيمتها. فالسيارة الصالون لا يقل قسطها السنوي عن 1,300 درهم ولا يزيد على 5% من قيمتها، وسيارة الدفع الرباعي لا يقل قسطها عن 2,000 درهم ولا يزيد على 7% من قيمتها.

مثال: سيارة صالون قيمتها 80,000 درهم يتراوح قسطها الشامل بين 1,300 و4,000 درهم سنويًا قبل الإضافات وضريبة القيمة المضافة.

ولهذا يتفاوت القسط بين سيارتين من الشركة نفسها: فكامري الصالون تقع في الفئة الأدنى ضمن تأمين سيارات تويوتا، بينما تخضع لاند كروزر لحدود الدفع الرباعي، وكذلك باترول في تأمين سيارات نيسان. وتجد الصورة نفسها لبقية الطرازات في تأمين السيارات حسب الماركة.

أما موقعك داخل هذا النطاق فيحدده سجلك المروري وعمرك وسنوات رخصتك وسجل مطالباتك ونوع الإصلاح، كما يشرح دليل العوامل التي تحدد قسط التأمين. ويمكن الاطلاع على أسعار التأمين الشامل للسيارات لدى الشركات المختلفة، كما يمكن تقسيط القسط بدل دفعه مرة واحدة عبر تأمين السيارات بالتقسيط مع تابي.

الوكالة أم الكراج: أين تُصلح سيارتك؟

تحدد وثيقتك مكان الإصلاح: وكالة الماركة بقطع أصلية، أو كراج معتمد لدى الشركة بقطع أصلية أو مكافئة في الجودة. ويُمنح إصلاح الوكالة عادة للسيارات الجديدة في سنواتها الأولى ويرفع القسط، لكنه يحفظ ضمان الشركة المصنعة ويناسب السيارات الممولة. وبعد انتهاء الضمان يصبح إصلاح الكراج الخيار الأوفر لمعظم السائقين، بشرط معرفة الكراجات التي تتعامل معها شركتك، وهي مدرجة في قوائم الكراجات المعتمدة لدى شركات التأمين.

حكم التأمين الشامل للسيارة والبديل التكافلي

يسأل كثيرون عن الحكم الشرعي للتأمين الشامل لأنه اختياري، بخلاف التأمين ضد الغير الذي يفرضه القانون. وتختلف آراء العلماء في التأمين التجاري، بينما يقوم التأمين التكافلي على اشتراكات تعاونية تديرها شركة متوافقة مع أحكام الشريعة وتخضع لهيئة رقابة شرعية. وللفتوى في حالتك يُرجع إلى المركز الرسمي للإفتاء في الدولة.

وتغطية الوثيقة التكافلية الشاملة هي نفسها من حيث المبدأ، لأنها تخضع للوثيقة الموحدة كأي وثيقة أخرى. وتعرض صفحة تأمين تكافل للسيارات الشركات التكافلية العاملة في الدولة، ومنها سلامة لتأمين السيارات، ضمن قائمة أوسع من شركات تأمين السيارات في الإمارات.

الأسئلة الشائعة