يُعدّ فهم الفروق الجوهرية بين تأمين السيارات للشركات والتأمين الشخصي، وتأمين السيارات التجاري والتأمين الشخصي، وتأمين السيارات التجارية مقابل التأمين الشخصي أمرًا بالغ الأهمية لمالكي المركبات في دولة الإمارات العربية المتحدة. يستكشف هذا الدليل اختلافات تأمين السيارات التجاري والتأمين الشخصي والتغطية، وتكاليفها، والمتطلبات القانونية الخاصة بالإمارات. اكتشف كيف يؤثر استخدام الشركات على حدود المسؤولية، وحسابات الأقساط، والإضافات الإلزامية مثل تغطية دول مجلس التعاون الخليجي – مما يضمن لك تجنب رفض المطالبات مع الحفاظ على الامتثال لهيئة الطرق والمواصلات.
ما هو تأمين السيارات التجارية؟
كما تعلمون، يجب تأمين جميع المركبات في دولة الإمارات العربية المتحدة، بما في ذلك السيارات التجارية، لتكون صالحة للسير على الطرق. الفرق الرئيسي بين تأمين السيارات التجاري والتأمين الشخصي هو أن خطط تأمين المركبات التجارية ، مثل خيارات تأمين السيارات المتعددة، متوفرة بثلاثة أنواع حسب نوع المركبة واستخدامها.
- مركبات النقل الخفيفة (LTV)، بما في ذلك مركبات نقل الأفراد
- تشمل مركبات النقل الثقيلة (HTV) المركبات الأكبر حجمًا مثل الشاحنات والشاحنات الصغيرة والرافعات الشوكية والآلات الثقيلة المستخدمة في مواقع البناء.
- تأمين الدراجات النارية لتوصيل الطلبات
من المهم معرفة الفرق بين تأمين السيارات التجاري والتأمين الشخصي، إذ يُصنف تأمين سيارات الأجرة ضمن التأمين التجاري. ولأن سيارات الأجرة تُستخدم لأغراض تجارية، فإنها تتطلب تغطية مُصممة خصيصًا لتلبية احتياجاتها. استكشف خيارات التأمين الشامل المُتاحة التي تُناسب أسطول سيارات الأجرة لديك وتأمين السيارات للشركات مقابل التأمين الشخصي في الإمارات.
عند فهم الفروقات الرئيسية بين تأمين السيارات التجاري والتأمين الشخصي، تتطلب المركبات التجارية تغطية متخصصة للحماية من المخاطر التشغيلية، مما يجعل تأمين الشاحنات ضروريًا للشركات التي تعتمد على النقل الثقيل. يضمن اختيار بوليصة التأمين المناسبة حماية كلٍّ من المركبة والشركة من التكاليف والمسؤوليات غير المتوقعة. استكشف خيارات التأمين المصممة خصيصًا للشاحنات والأساطيل التجارية.
الفرق بين تأمين السيارات التجاري والتأمين الشخصي
كما هو موضح في دليلنا لشراء تأمين السيارات، غالبًا ما تخدم المركبات التي تستخدمها الشركات أغراضًا مختلفة عن السيارات الشخصية. ونتيجةً لذلك، تختلف التغطية المشمولة في بوالص تأمين السيارات التجارية عن تلك المشمولة في خطط تأمين السيارات الشخصية، وذلك لعوامل مختلفة تؤثر على أقساط تأمين السيارات.
اطلع على الجدول أدناه لمقارنة شاملة لأنواع التغطية بين تأمين السيارات التجاري والتأمين الشخصي. يمكنك استكشاف هذه الخيارات من خلال أفضل شركات تأمين السيارات في دبي .
| نوع التغطية | تأمين السيارات التجارية | تأمين السيارات الشخصية |
| تغطية المسؤولية | يغطي المسؤولية عن الإصابات الجسدية والأضرار التي تلحق بالممتلكات للاستخدام التجاري، وغالبًا بحدود أعلى | يغطي المسؤولية عن القيادة الشخصية، وعادةً ما تكون حدود السياسة أقل |
| تغطية الاصطدام | يغطي الأضرار التي تلحق بالمركبات التجارية في الحوادث، بغض النظر عن الخطأ | يغطي الأضرار التي تلحق بالمركبات الشخصية في الحوادث، بغض النظر عن الخطأ |
| التغطية الشاملة | يغطي الأضرار التي تلحق بالمركبات التجارية بسبب السرقة والتخريب والطقس وما إلى ذلك. | يغطي مخاطر مماثلة غير الاصطدام للمركبات الشخصية |
| المدفوعات الطبية (MedPay) | يغطي التكاليف الطبية للموظفين/الركاب في مركبة العمل | يغطي النفقات الطبية للسائق والركاب للاستخدام الشخصي |
| سائق غير مؤمن عليه/غير مؤمن عليه بشكل كافٍ | يغطي الأضرار التي تلحق بالمركبات التجارية والتكاليف الطبية إذا كان السائق الآخر غير مؤمن عليه أو مؤمن عليه بشكل غير كافٍ | يغطي أضرار المركبات الشخصية والتكاليف الطبية في مواقف مماثلة |
| السيارات المستأجرة وغير المملوكة | يغطي مسؤوليات المركبات المستأجرة أو مركبات الموظفين المستخدمة في الأعمال | غير متاح لسياسات تأمين السيارات الشخصية، حيث أنها لا تغطي عادةً الإيجارات أو الموظفين المرتبطين بالأعمال التجارية |
| تأمين البضائع | يغطي البضائع أو المعدات المنقولة في المركبات التجارية | غير متاح لخطط المركبات الشخصية |
| تعويض الإيجار | توفير تغطية تأجير السيارات للمركبات التجارية قيد الإصلاح | يوفر تغطية الإيجار للمركبات الشخصية قيد الإصلاح |
| المساعدة على الطريق | يغطي المساعدة على الطريق لمركبات الأعمال | تغطية مماثلة للمساعدة على الطريق للمركبات الشخصية |
| تأمين الفجوة | يغطي “الفجوة” بين قيمة السيارة ورصيد القرض/الإيجار في حالة تحطيم مركبة تجارية | يغطي نفس الفجوة للسيارات الشخصية إذا تم تدميرها بالكامل |
تأمين السيارات التجارية مقابل التكلفة الشخصية
عند مقارنة تكلفة تأمين السيارات والفرق بين تأمين السيارات التجاري والتأمين الشخصي، تعتمد أقساط تأمين السيارات التجارية والشخصية على عوامل مختلفة، بما في ذلك التأمين الشامل مقابل التأمين ضد الغير . هذه العوامل مُفصّلة في مدوناتنا الأخرى، ويوضح الجدول أدناه كيفية تأثيرها على تكلفة بوالص تأمين السيارات التجارية مقابل التأمين الشخصي.
| عامل | تأمين السيارات التجارية | تأمين السيارات الشخصية |
| تكاليف التأمين | أعلى بشكل عام، وغالبًا ما تكون أعلى بمقدار 1.5 إلى 3 مرات من المعدلات الشخصية بسبب ارتفاع المخاطر | أقل بشكل عام، وتغطي الاستخدام الخاص فقط |
| حدود التغطية | حدود تغطية أعلى (قابلة للتخصيص غالبًا بناءً على احتياجات العمل) | حدود التغطية القياسية حسب الاستخدام الشخصي |
| نوع المركبة واستخدامها | تتمتع المركبات التجارية، وخاصة المركبات الثقيلة أو عالية الاستخدام، بأقساط أعلى | المركبات الشخصية (الاستخدام غير التجاري) لها أقساط أقل |
| ملفات تعريف السائقين | تأخذ أقساط التأمين في الاعتبار السائقين المتعددين، بما في ذلك سائقي الموظفين، مع خطر اختلاف عادات القيادة | يغطي عادةً السائق الأساسي وأفراد الأسرة الذين لديهم عادات قيادة مماثلة |
| المسافة وتكرار الاستخدام | تكون أقساط التأمين أعلى نظرًا لأن المركبات التجارية غالبًا ما تسافر لمسافات أطول ويكون استخدامها أعلى | يقتصر على التنقلات الشخصية والاستخدام الاجتماعي، بتردد أقل عادةً |
| تغطية البضائع | خيار إضافة تأمين البضائع، مما يزيد التكلفة، وخاصة بالنسبة للسلع ذات القيمة العالية | غير متوفر – لا توفر السياسات الشخصية تغطية الشحن |
| تردد المطالبات | من المتوقع ارتفاع معدل المطالبات، حيث أصبحت المركبات التجارية أكثر نشاطًا، مما يؤدي إلى ارتفاع أقساط التأمين | انخفاض معدل المطالبات نظرًا لانخفاض مستويات نشاط المركبات الشخصية |
| مخاطر المسؤولية | حدود المسؤولية الأعلى، بسبب زيادة التعرض للحوادث والمسؤوليات القانونية | غير متوفر – لا توفر السياسات الشخصية تغطية الشحن |
تقديرات تكاليف تأمين السيارات التجارية مقابل التأمين الشخصي في الإمارات العربية المتحدة
من المهم فهم الاختلافات الرئيسية بين تأمين السيارات التجاري والتأمين الشخصي، على الرغم من أن تكلفة تأمين السيارات التجارية مقابل التأمين الشخصي يمكن أن تكون ضعف السعر، نظرًا لاستخدام المركبات التجارية على نطاق واسع أو حملها لشحنات قيمة، يمكن للشركات في كثير من الأحيان تعديل ميزات السياسة لتحسين التكاليف بناءً على احتياجاتها المحددة.
تأمين السيارات التجارية في الإمارات العربية المتحدة
التكلفة السنوية المقدرة: 3000 – 8000 درهم إماراتي+ لكل مركبة
ما الذي يؤثر على السعر:
- نوع السيارة وحجمها: عند مقارنةتأمين السيارات التجاري والتأمين الشخصي تجتذب المركبات التجارية الأكبر حجمًا (مثل الشاحنات الصغيرة والشاحنات الصغيرة وشاحنات التوصيل) أقساط تأمين أعلى من سيارات السيدان أو السيارات ذات الباب الخلفي.
- الاستخدام التجاري: عادةً ما تكون تكلفة التأمين على المركبات المستخدمة في القطاعات عالية المخاطر (مثل الخدمات اللوجستية، وخدمات النقل التشاركي، والتوصيل) أعلى من تلك المستخدمة أحيانًا في المهمات التجارية.
- مستوى التغطية: تعمل السياسات الشاملة مع الإضافات مثل الاستخدام على الطرق الوعرة، أو تغطية دول مجلس التعاون الخليجي، أو الأضرار التي تلحق بممتلكات الطرف الثالث والتي تتجاوز الحد الأدنى على زيادة القسط بشكل كبير.
- حجم الأسطول: عندما تقارن بين تأمين السيارات التجاري والتأمين الشخصي قد يتم تطبيق خصومات عند تأمين مركبات متعددة بموجب سياسة الأسطول.
- سجلات السائقين: تُقيّم شركات التأمين سجل قيادة جميع السائقين المُصرّح لهم والمُدرجين في وثيقة التأمين التجاري. قد تُؤدي المخالفات المتكررة إلى زيادة التكاليف، وهو أمرٌ لا يختلف كثيرًا بين تأمين السيارات التجاري والشخصي.
تأمين السيارات الشخصية في الإمارات العربية المتحدة
التكلفة السنوية التقديرية: 1200 – 3000 درهم إماراتي لكل مركبة
ما الذي يؤثر على السعر:
- قيمة سوق السيارة: تتطلب تكلفة تأمين السيارات التجاري والتأمين الشخصي ذات القيمة السوقية الأعلى (على سبيل المثال، السيارات الفاخرة أو الرياضية) أقساطًا أعلى بسبب تكلفة الإصلاحات أو الاستبدال.
- ملف تعريف السائق: يتم أخذ العمر وسجل الترخيص وسجل المطالبات وعدد النقاط السوداء في الاعتبار عند تحديد ملف المخاطر.
- نوع التأمين: تعتبر مسؤولية الطرف الثالث أرخص (تبدأ عادة من 1000 إلى 1200 درهم إماراتي)، في حين أن التأمين الشامل مع مزايا مثل إصلاح الوكالة، وتغطية الكوارث الطبيعية، وتغطية الحوادث الشخصية يكلف أكثر.
- الإضافات: تعمل الميزات الاختيارية مثل المساعدة على الطريق، واستئجار سيارة أثناء الإصلاحات، وتغطية دول مجلس التعاون الخليجي أيضًا على زيادة أقساط التأمين.
اقرأ أيضًا: هل تأمين السيارة قابل للخصم؟ دليلك لفهم كيفية عمله
من يحتاج إلى تأمين سيارة الشركة مقابل التأمين الشخصي؟
من الضروري التعرف على فروقات تأمين السيارات التجاري والتأمين الشخصي يحتاج عدد أقل من الناس إلى تأمين سيارات تجاري مقارنةً ببوليصات التأمين الشخصية، وهي مطلوبة بشدة نظرًا لضرورة تأمين كل سيارة على الطريق. إذا كنت تتساءل عما إذا كنت بحاجة إلى تأمين سيارات تجاري أم تأمين سيارات شخصي، يمكنك الاطلاع على القائمة أدناه ومعرفة ما إذا كان أيٌّ منهما ينطبق عليك. تعرّف على المزيد حول شركة أمان للتأمين.
يُعدّ تأمين السيارات التجارية ضروريًا للأفراد والشركات الذين يستخدمون المركبات لأغراض العمل، بالإضافة إلى التنقل اليومي. إليك بعض الأمثلة لمن يحتاجون إليه:
- الشركات التي لديها أسطول من المركبات: الشركات التي تستخدم مركبات متعددة في عملياتها اليومية لأغراض التوصيل، مثل الشاحنات أو الشاحنات الصغيرة، تتطلب تأمين سيارات العمل مقابل التأمين الشخصي لحماية هذه الأصول في حالة وقوع حادث.
- خدمات التوصيل والنقل: عند مقارنة تأمين السيارات التجاري والتأمين الشخصي تحتاج أي شركة تعمل في مجال نقل البضائع أو الركاب، بما في ذلك شركات التوصيل وخدمات سيارات الأجرة وخدمات توصيل الطعام، إلى تأمين تجاري لتغطية المسؤولية والبضائع.
- الحرفيون والمقاولون: يحتاج الكهربائيون والسباكون ومصممو الحدائق وغيرهم من المقاولين الذين يستخدمون المركبات لنقل الأدوات والمعدات أو التنقل إلى مواقع العمل إلى تغطية تأمينية تجارية. فمركباتهم غالبًا ما تكون مستخدمة بكثرة وتحمل معدات قيّمة، وقد تتطلب بدورها تأمينًا.
- سائقو سيارات الأجرة عبر الإنترنت: يحتاج سائقو أوبر أو الأشخاص الذين يعملون لدى شركات سيارات الأجرة الأخرى عبر الإنترنت إلى أكثر من مجرد تأمين السيارة الشخصية، حيث أن تكرار قيادتهم يؤثر بشكل مباشر على مستوى المخاطر، وهو أمر مهم في حد ذاته في تحديد التأمين على السيارات التجارية مقابل التكلفة الشخصية لقسطهم.
- أصحاب الأعمال الذين يوفرون مركبات يستخدمها الموظفون: عند المقارين بين تأمين السيارات التجاري والتأمين الشخصي يجب على الشركات التي توفر مركبات يستخدمها الموظفون، حتى في بعض الأحيان، أن تحصل على تغطية تجارية للحماية من المسؤوليات إذا تعرض الموظف لحادث أثناء القيادة لأغراض العمل.
- مشغلو معدات البناء والمعدات الثقيلة: تحتاج الشركات التي تمتلك مركبات بناء أو معدات ثقيلة إلى تأمين تجاري متخصص لتغطية هذه المركبات عالية المخاطر. كما يُقدم التأمين على هذه المركبات ضمن بوالص التأمين الهندسي.
- الشركات التي تؤجر أو تستأجر المركبات للعمل: الشركات التي تؤجر أو تستأجر المركبات بشكل متكرر لأغراض تجارية تتطلب تغطية السيارات المستأجرة وغير المملوكة، وهو نوع من التأمين التجاري، للحماية من المسؤولية والأضرار أثناء استخدام هذه المركبات المستأجرة.
اقرأ أيضًا: أسباب شراء التأمين قبل شراء سيارة في الإمارات: دليلك الكامل
مقدمو خدمات التأمين على السيارات التجارية في الإمارات العربية المتحدة
الاختلافات بين تأمين السيارات التجاري والتأمين الشخصي جوهرية، تُقدّم جميع شركات التأمين المرموقة تقريبًا في الإمارات العربية المتحدة تأمينًا للشركات والأفراد. ومع ذلك، أعددنا لكم قائمةً قصيرةً تضمّ أسماء أفضل شركات التأمين في المنطقة، والتي تضمن سمعتها وموثوقيتها أفضل خدمة ممكنة في تأمين السيارات للشركات والأفراد.
| شركة عمان للتأمين | إنهم يقدمون سياسات قابلة للتخصيص للشركات، مع خيارات تغطية للشحنات والمركبات المستأجرة/غير المملوكة، والمزيد |
| شركة أبوظبي الوطنية للتأمين (ADNIC) | تقدم شركة أبوظبي الوطنية للتأمين إضافات للمساعدة على الطريق، وتغطية الحوادث الشخصية، وحدود مسؤولية ممتدة للأغراض التجارية |
| شركة GIG الخليج (المعروفة سابقًا باسم أكسا) | لديهم سياسات متخصصة لإدارة الأسطول والقطاعات مثل التوصيل والنقل والخدمات اللوجستية |
| شركة أورينت للتأمين | إنهم يقدمون خيارات تجارية واسعة النطاق بأسعار تنافسية للأساطيل الصغيرة والكبيرة وقيمة مضافة لمركبات الأعمال |
| شركة دبي الإسلامية للتأمين وإعادة التأمين (أمان) | مثالي للشركات التي تبحث عن حلول تأمين تكافلي متوافقة مع المبادئ الإسلامية |
| سلامة – الشركة الإسلامية العربية للتأمين | متخصص في تغطية التكافل، مما يجعله مناسبًا للشركات التي تفضل التأمين المتوافق مع الشريعة الإسلامية |
| شركة الفجيرة الوطنية للتأمين (AFNIC) | سياسات مرنة للسيارات التجارية، مناسبة للشركات التي لديها احتياجات سفر إقليمية واسعة النطاق |
| شركة آر إس إيه للتأمين | يمكن تصميم سياساتهم لتتناسب مع الاحتياجات المحددة للصناعات المختلفة، وخاصة شركات النقل والخدمات اللوجستية |
الامتثال الأساسي للتأمين في دولة الإمارات العربية المتحدة
يتطلب تأمين السيارات للشركات مقابل التأمين الشخصي في الإمارات، تغطية لمدة 13 شهرًا متوافقة مع أنظمة هيئة الطرق والمواصلات/تم. المتطلبات الرئيسية لتأمين السيارات التجاري والتأمين الشخصي:
- المركبات التجارية : رخصة تجارية سارية المفعول، وشهادات تسجيل الأسطول، وسجلات قيادة الموظفين
- تغطية دول مجلس التعاون الخليجي : إلزامية للعمليات عبر الحدود (عُمان/المملكة العربية السعودية)
- الوثائق : بطاقات تسجيل المركبات، وبطاقة هوية الشركة، وتقارير الحوادث الشاملة.
مخاطر عدم الامتثال تتراوح بين 500 و4000 درهم إماراتي وغرامات وتعليق التسجيل بموجب لوائح البنك المركزي.
اتصل بنا للحصول على تأمين السيارات التجارية
إذا كنت تنتمي إلى أيٍّ من الفئات المذكورة أعلاه والمؤهلة لتأمين المركبات التجارية، يمكنك الاعتماد على لوكينشور، كما هو الحال دائمًا، لتقديم أفضل العروض الممكنة لك لتأمين السيارات التجاري والتأمين الشخصي مع ذلك، لا يُمكنك شراء هذه البوليصة عبر الإنترنت حاليًا من خلال موقعنا الإلكتروني، ولكن يمكنك الاتصال بخدمة العملاء المُخصصة لدينا والتي ستُرشدك خلال جميع الإجراءات عبر الهاتف. اتصل على +971 4 357 5450 لمزيد من المعلومات المُفصلة.
اتخاذ الاختيار التأميني الصحيح
بعد أن عرفت أبرز الفروقات الرئيسية بين تأمين السيارات التجاري والتأمين الشخصي، يعتمد اختيار تأمين السيارات للشركات مقابل التأمين الشخصي، أو تأمين السيارات التجارية مقابل التأمين الشخصي، أو تأمين سيارات الأعمال مقابل التغطية الشخصية على الاستخدام الرئيسي لسيارتك في الإمارات العربية المتحدة. بالنسبة للأنشطة التجارية – بما في ذلك التوصيل، ونقل العملاء، أو نقل معدات العمل – توفر بوالص التأمين التجارية حدود مسؤولية أعلى ضرورية وحماية للشحنات. تحقق دائمًا من متطلبات بوابة تم، وفكّر في خصومات الأساطيل على المركبات المتعددة، واستشر شركات تأمين مثل ADNIC أو عُمان للتأمين للحصول على حلول خاصة بالإمارات العربية المتحدة.
الأسئلة الشائعة
كم تكلفة تأمين السيارات التجارية؟
نظراً لأن المركبات التجارية أكثر عرضة للمخاطر بسبب استخدامها، فإن تكلفة أقساطها عادةً ما تكون أعلى من تكلفة بوليصات السيارات الشخصية. وبناءً على عوامل متعددة، يمكن أن تتراوح تكلفة تأمين السيارات التجارية مقارنةً بالتأمين الشخصي بين 3000 و8000 درهم إماراتي فأكثر.
كيف يعمل تأمين السيارات التجارية؟
يعمل تأمين السيارات التجارية بشكل مشابه جدًا لأنواع أخرى من تأمين السيارات ، والذي يتضمن تزويد مزود التأمين بمعلومات السيارة والسائق، والتي يستخدمها الوكيل لتحديد تكلفة القسط.
لماذا تحتاج إلى تأمين السيارات التجارية؟
من المهم مقارنة تأمين السيارات التجاري والتأمين الشخصي، لأن المركبات المستخدمة للأغراض التجارية عادةً ما تنطوي على مخاطر حوادث أعلى، فإنها تتطلب نوعًا محددًا من بوليصة التأمين التي تُعالج هذه المخاطر. كما أن تأمين جميع مركباتها التجارية دفعة واحدة يُعدّ مبررًا ماليًا للشركات التي تستخدم عدة مركبات، وهو نوع آخر من تأمين المركبات التجارية يُعرف باسم تأمين الأسطول.
ما هي تكلفة التأمين على السيارات التجارية مقارنة بالتأمين الشخصي؟
اعتمادًا على نوع التأمين والإضافات، بالإضافة إلى عوامل أخرى، يمكن أن تكون تكلفة تأمين المركبات التجارية في الإمارات العربية المتحدة أكثر بنسبة 50-200% من تكلفة التأمين الشخصي، خاصة عندما يتم استخدام المركبات على نطاق واسع أو تحمل بضائع قيمة.
هل يمكن للتأمين الشخصي أن يغطي مهام العمل؟
لا – تستثني وثائق التأمين الشخصية القياسية الأنشطة التجارية، وتتطلب تغطية تأمين السيارات المستأجرة وغير المملوكة (HNOA). هذا أحد أسباب حاجتك لتأمين سيارة الشركة بدلاً من التأمين الشخصي.
