كم نوعاً من تأمين السيارات في الإمارات؟ وأيّهما يناسب سيارتك

تأمين السيارات في الإمارات نوعان لا ثالث لهما في القانون: التأمين ضد الغير، وهو الحد الأدنى الإلزامي لترخيص أي مركبة، والتأمين الشامل الذي يضيف إليه حماية سيارتك نفسها. وكلاهما منظَّم بوثيقة موحدة يشرف عليها مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي، فلا تختلف التغطية الأساسية من شركة إلى أخرى، بل يختلف السعر والحدود والإضافات.

تأمين السيارات، أو تأمين المركبات، عقد تدفع بموجبه شركة التأمين تعويض الإصابات والأضرار التي تسببها مركبتك أو تلحق بها، مقابل قسط سنوي. وقبل أن تقارن عروض تأمين السيارات في الإمارات، يشرح لك هذا الدليل ما يغطيه كل نوع، وما يستثنيه، وأي نوع يناسب سيارتك وفق بيانات 26,823 وثيقة صدرت عبر لوكين‌شور.

نوعان في القانون وخمس درجات في السوق

إذا سألت كم نوعاً من تأمين السيارات في الإمارات، فالجواب القانوني نوعان: ضد الغير والشامل. أما ما تراه في عروض الشركات من أسماء مثل «ضد الغير مع الحريق والسرقة» أو «الشامل الأساسي» أو «الشامل المميز» فهي باقات تسويقية مبنية على أحد هذين النوعين، ولهذا تقرأ في مواقع مختلفة أن أنواع تأمين السيارات ثلاثة أو خمسة.

وتبقى هذه الأنواع جزءاً من منظومة أوسع: فمن بين أنواع التأمين في الإمارات، كالتأمين الصحي وتأمين المنازل والسفر، يبقى تأمين المركبات هو النوع الوحيد الذي لا يُجدَّد ترخيص سيارة من دونه.

ضد الغير أم الشامل: من يدفع في كل موقف؟

أسرع طريقة لفهم الفرق هي النظر إلى المواقف الفعلية لا إلى أسماء الوثائق. وللمقارنة التفصيلية بين النوعين اقرأ الفرق بين التأمين الشامل وضد الغير.

الموقف	تأمين ضد الغير	التأمين الشامل
صدمت سيارة غيرك وكنت المخطئ	يدفع إصلاح سيارة الطرف الآخر	يدفع إصلاح السيارتين
أُصيب شخص آخر أو أحد ركابك	يدفع التعويض	يدفع التعويض
سُرقت سيارتك أو احترقت	لا يدفع شيئاً	يعوّضك
تعرضت سيارتك للتخريب أو سقط عليها جسم	لا يدفع	يدفع
غمرت مياه الأمطار سيارتك	لا يدفع	مستثنى في الصيغة الموحدة، وتضيفه أغلب الشركات
تعطّل المحرك من تلقاء نفسه	لا يدفع	لا يدفع إلا بإضافة خاصة
قدت السيارة في الطرق الوعرة أو إلى عُمان	غير مشمول دون تمديد	غير مشمول دون تمديد
اشتريت السيارة بتمويل بنكي	لا يقبله البنك عادة	يشترطه البنك

عمر سيارتك يحسم الاختيار

أوضح مؤشر على النوع المناسب هو عمر السيارة. ففي بيانات لوكين‌شور، شكّل التأمين الشامل 45.7% من الوثائق الصادرة للسيارات التي عمرها سنة واحدة، ثم انخفض إلى 10.1% عند عشر سنوات و2.7% فقط عند ثلاث عشرة سنة. أي أن السائقين يتحولون إلى ضد الغير مع تقادم السيارة، لا لأن الشامل يغلو، بل لأن قيمة ما يحميه تتراجع.

الفارق بين النوعين بالدرهم مع تقدّم عمر السيارة

عمر السيارة	الوسيط للتأمين الشامل	الوسيط لتأمين ضد الغير	الفارق السنوي	حصة الشامل من الوثائق
سنة واحدة	2,383.50 درهم	863.10 درهم	1,520.40 درهم	45.7%
5 سنوات	1,837.50 درهم	819 درهماً	1,018.50 درهم	31.9%
10 سنوات	1,575 درهماً	736.05 درهم	838.95 درهم	10.1%

الأرقام وسيطات أقساط مدفوعة فعلاً في 26,823 وثيقة، حُلّلت في 17 سبتمبر 2026، والمنهجية كاملة في دراسة تكلفة تأمين السيارات حسب عمر السيارة. ولأن القسط الفعلي يتغير بالطراز والقيمة وسجل السائق، تتفاوت أسعار التأمين حسب نوع السيارة تفاوتاً كبيراً.

قاعدة القرار

اختر التأمين الشامل إذا كانت سيارتك ممولة من البنك، أو عمرها أقل من خمس سنوات، أو لا تستطيع تحمّل إصلاحها من جيبك. واختر التأمين ضد الغير إذا تجاوز عمرها عشر سنوات تقريباً وصار إصلاح حادث عادي يقترب من قيمتها السوقية. والحساب بسيط: إذا كان إصلاح حادث تتسبب فيه أقل من نحو 840 درهماً، وهو الفارق الوسيط بين النوعين لسيارة عمرها عشر سنوات، فضد الغير أوفر لك.

وعندما تحسم قرارك، راجع أسعار التأمين الشامل لسيارتك الحديثة، أو أرخص تأمين ضد الغير لسيارتك القديمة. ومن يفضّل تقسيط القسط يمكنه تقسيط تأمين السيارة عبر تابي.

التأمين ضد الغير: ما يفرضه القانون وما لا يغطيه

يغطي تأمين ضد الغير للسيارات مسؤوليتك عن الآخرين فقط: الإصابات والوفاة والأضرار التي تلحقها بأشخاص أو ممتلكات غيرك، بمن فيهم ركاب سيارتك. ولا يدفع درهماً واحداً لإصلاح سيارتك أو تعويضك عن سرقتها أو احتراقها.

حدود التعويض في الوثيقة الموحدة

تحدد وثيقة التأمين الموحدة ضد الغير، الصادرة بقرار مجلس إدارة هيئة التأمين رقم 25 لسنة 2016، سقف أضرار الممتلكات بمليوني درهم للحادث الواحد، وترفعه بعض الشركات إلى 3.5 مليون درهم. أما تعويضات الوفاة والإصابة التي تحكم بها المحاكم، ومنها الدية، فلا سقف مالياً لها، باستثناء وفاة زوج المؤمَّن له أو والديه أو أبنائه، إذ يبلغ الحد 200,000 درهم للشخص.

غرامة القيادة بلا تأمين ورجوع الشركة عليك

قيادة مركبة غير مؤمَّنة مخالفة مرورية عقوبتها 500 درهم و4 نقاط سوداء وحجز المركبة 7 أيام، وتفاصيلها في غرامة عدم وجود تأمين للسيارة. وحتى مع وجود الوثيقة، تدفع الشركة للمتضرر ثم تعود عليك بالمبلغ إذا كنت تقود تحت تأثير الكحول أو المخدرات، أو بلا رخصة سارية، أو في سباق، أو خارج الطريق دون تغطية إضافية.

هل يوجد تأمين ضد الغير مع الحريق والسرقة؟

الوثائق الموحدة في الإمارات لا تعرف إلا نوعين، لذلك لا يُباع «ضد الغير مع الحريق والسرقة» منتجاً قائماً بذاته كما في بريطانيا مثلاً، وإنما تضيفه بعض الشركات امتداداً لوثيقة ضد الغير، فاسأل عنه بالاسم. وتجد شرحه في تغطية الحريق والسرقة مع التأمين ضد الغير.

التأمين الشامل: ثلاث درجات تحت اسم واحد

يجمع التأمين الشامل للسيارات بين حماية الغير وحماية سيارتك من التصادم والحريق والسرقة والتخريب، حتى لو كنت المتسبب في الحادث. وتُعرف هذه الحماية باسم تغطية الأضرار الذاتية، وهي سبب اشتراط البنوك للتأمين الشامل على كل سيارة ممولة.

وتبيع الشركات التأمين الشامل في درجات تختلف في الورشة والإضافات المرفقة، وتتفاوت تسمياتها من شركة لأخرى:

الدرجة	مكان الإصلاح	المساعدة على الطريق	الحوادث الشخصية	سيارة بديلة	تغطية عُمان	تناسب
الشامل الأساسي	ورشة غير الوكالة	اختيارية	محدودة	لا	اختيارية	سيارات من 5 إلى 9 سنوات
الشامل القياسي	ورشة معتمدة، والوكالة للسيارات الأحدث	مشمولة	مشمولة	اختيارية	اختيارية	سيارات من سنتين إلى 5 سنوات
الشامل المميز	الوكالة	مشمولة بحدود أعلى	حدود أعلى	مشمولة غالباً	مشمولة غالباً	السيارات الجديدة والفاخرة والممولة

إصلاح الوكالة ونسبة الاستهلاك

لا تضع الوثيقة الموحدة حداً عمرياً لإصلاح الوكالة، فالشركات تحدده بنفسها، وغالباً ما تعرضه في أول ثلاث إلى خمس سنوات من عمر السيارة مقابل قسط إضافي. وفي الإصلاح العادي يحق للشركة خصم استهلاك من قيمة القطع الجديدة: صفر في السنة الأولى، ثم 5% في الثانية و10% في الثالثة و15% في الرابعة و20% في الخامسة و30% من السادسة فصاعداً. هذه هي نسبة الاستهلاك في التأمين الشامل، ويلغيها غطاء عدم الاستهلاك عند بعض الشركات.

الفيضانات والأمطار: اقرأ الصيغة قبل التوقيع

بعد أمطار أبريل 2024 صار هذا البند أهم ما في الوثيقة. فالصيغة الموحدة للتأمين الشامل تستثني الفيضانات والعواصف والكوارث الطبيعية، وأغلب الشركات تعيد إضافتها ضمن باقاتها، وبعضها يضع لها حداً. وإن خلت وثيقتك منها فأضف تأمين ضد الفيضان، واطّلع على تأمين السيارات المتضررة من الأمطار لمعرفة ما يُقبل من مطالبات.

متى تُعدّ السيارة هالكة كلياً؟

تُعامل السيارة على أنها هالكة كلياً إذا زادت تكلفة إصلاحها على 50% من قيمتها قبل الحادث، وعندها تعوّضك الشركة بالقيمة المؤمَّن بها مخصوماً منها استهلاك بنسبة 20% موزع على المدة المنقضية من الوثيقة. وتفاصيل الحساب في الهلاك الكلي في تأمين السيارات.

إضافات تكمل الوثيقة

أكثر الإضافات طلباً المساعدة على الطريق للأعطال والقطر وتبديل الإطارات، وتغطية الحوادث الشخصية التي تعوّض السائق والركاب عن الإصابات التي لا يشملها التأمين ضد الغير. ويعرض بعض الشركات تأمين فجوة القيمة (GAP) الذي يسدد الفرق بين قيمة السيارة المؤمَّنة والمتبقي من قرضها عند الهلاك الكلي.

السفر بالسيارة إلى عُمان والقيادة في الصحراء

لا تمتد وثيقتك خارج الدولة، فإذا كنت تنوي عبور الحدود فاحصل على تمديد من شركتك أو على البطاقة البرتقالية للتأمين قبل السفر. وكذلك القيادة على الكثبان مستثناة من الوثيقتين، ويعيدها تأمين سيارات الدفع الرباعي للطرق الوعرة، مع بقاء التطعيس والسباقات مستثناة غالباً.

ومن الإضافات الأخرى المتاحة حماية المحرك وتغطية الزجاج الأمامي، وتجدها كلها في صفحة إضافات تأمين السيارات.

التأمين التكافلي والتأمين التجاري

التأمين التكافلي نموذج متوافق مع أحكام الشريعة: يساهم المشتركون في صندوق مشترك تديره الشركة مقابل أجر، وقد يُعاد إليهم الفائض. لكنه لا يخلق نوعاً ثالثاً، فوثيقة التكافل إما ضد الغير وإما شاملة. ويمكنك مقارنة التأمين التكافلي للسيارات من شركات مثل ميثاق لتأمين السيارات والوطنية للتكافل لتأمين السيارات.

أما سيارات الأجرة والشاحنات وحافلات الشركات وسيارات التوصيل فتحتاج إلى تأمين المركبات التجارية، وللشاحنات صفحة خاصة بـتأمين الشاحنات، لأن الوثيقة الخاصة تسمح للشركة برفض المطالبة إذا استُخدمت السيارة لغرض غير المذكور في الجدول.

ما لا يغطيه أي نوع ومبلغ التحمّل

مهما كان نوع وثيقتك فهي لا تعوّض عن الاستهلاك الطبيعي والأعطال الميكانيكية، ولا عن الحوادث الناتجة عن القيادة تحت تأثير الكحول أو المخدرات أو بلا رخصة، أو السباقات، أو الأضرار المتعمدة، أو الحرب. وتجد القائمة الكاملة في استثناءات تأمين السيارات.

وفي كل مطالبة على التأمين الشامل تدفع جزءاً ثابتاً يسمى مبلغ التحمّل، وقد وضع الجدول رقم 3 من الوثيقة الموحدة حداً أقصى له للسيارات الخاصة حسب قيمتها. وكلما رفعت مبلغ التحمّل طوعاً انخفض قسطك، كما يشرح دليل مبلغ التحمّل في تأمين السيارات.

قيمة السيارة الخاصة	الحد الأقصى للتحمّل في الحادث
حتى 50,000 درهم	350 درهماً
من 50,000 إلى 100,000 درهم	700 درهم
من 100,000 إلى 250,000 درهم	1,000 درهم
من 250,000 إلى 500,000 درهم	1,200 درهم
أكثر من 500,000 درهم	1,400 درهم

مدة الوثيقة وإلغاؤها وتغيير نوعها عند التجديد

تسري وثيقة تأمين السيارة في الإمارات حتى نهاية الشهر الثالث عشر من بدايتها، فيبقى لديك شهر لتجديد الترخيص. ويمكنك تغيير النوع عند كل تجديد، من الشامل إلى ضد الغير مع تقادم السيارة أو العكس، ويرافقك خصم عدم المطالبات إلى الشركة الجديدة إذا قدّمت شهادة خلو من المطالبات. والمستندات نفسها لكل الأنواع، وتجدها في المستندات المطلوبة لتأمين السيارة.

وإذا بعت السيارة فإما أن تنقل الوثيقة إلى المشتري كما في دليل نقل تأمين السيارة في الإمارات، وإما أن تلغيها قبل نهايتها، وعندها تردّ الشركة جزءاً من القسط وفق جدول الوثيقة الموحدة، بشرط ألا تكون هناك مطالبة مدفوعة أو قيد النظر. والخطوات في طريقة إلغاء تأمين السيارة.

مدة سريان الوثيقة عند الإلغاء	نسبة القسط المستردة
حتى شهر	80%
من شهر إلى 4 أشهر	70%
من 4 إلى 6 أشهر	50%
من 6 إلى 10 أشهر	30%
أكثر من 10 أشهر	لا استرداد

اختر حسب إمارتك وسيارتك وشركة التأمين

نوعا التأمين وحدودهما الدنيا واحدة في الإمارات السبع لأن الوثيقة اتحادية، لكن الأقساط تختلف بين الإمارات والشركات. لذلك قارن تأمين سيارات دبي بمعزل عن غيره، وإن كنت في عجمان فابدأ من تأمين سيارات في عجمان. ومن يفضّل الدفع على أقساط يمكنه أيضاً تقسيط تأمين السيارة عبر تمارا.

حسب الإمارة:

• تأمين سيارات في أبوظبي
• تأمين سيارات في العين
• تأمين سيارات في الفجيرة
• تأمين سيارات في الشارقة
• جميع الإمارات

حسب نوع السيارة، مرتبةً بحسب اهتمام الباحثين بالعربية:

• تأمين سيارات نيسان
• تأمين سيارات تسلا
• تأمين سيارات لكزس
• تأمين سيارات تويوتا
• تأمين سيارات كيا
• تأمين سيارات بورشه
• تأمين سيارات رنج روفر
• تأمين سيارات لامبورغيني

حسب شركة التأمين:

• العين الأهلية لتأمين السيارات
• الصقر لتأمين السيارات
• ليفا لتأمين السيارات
• فيدليتي المتحدة لتأمين السيارات
• أورينت لتأمين السيارات
• سكون لتأمين السيارات
• ياس للتكافل لتأمين السيارات
• دبي الوطنية لتأمين السيارات
• جميع شركات تأمين السيارات

الأسئلة الشائعة